Содержание
Разработка новых форм кредитования населения, одно из направлений, направленное на обеспечение возможности приобретения необходимой продукции и оплаты услуг с привлечением денежных средств государственных и частных финансовых организаций. Одной из таких форм является потребительский кредит, порядок предоставления которого регламентируется Федеральным законодательством РФ (№ 353-ФЗ). Юридическая формулировка разъясняет, что такое потребительский кредит и определяет круг лиц, являющихся сторонами заключения кредитных отношений и формы отношений между ними.
Виды выдаваемых потребительских кредитов
Условия оформления потребительского кредита зависят от нескольких составляющих:
- Классификация кредита (краткосрочный кредит, долгосрочный);
- Формы обеспечения (обеспеченный, необеспеченный);
- Цели получения кредита.
Выделяют основные виды потребительского кредитования, для целевого и нецелевого использования. Основное их различие, в форме оформления и получения оформленной в договоре сумме денежных средств.
Целевое кредитование
При оформлении заявки на получение кредита, заёмщик обязан указать конкретный товар или услугу, на которую он предполагает потратить поученную сумму. Оплата образования, услуги прохождения необходимого курса медицинского обследования и лечения, ремонт, оплата услуг туристических агентств, покупка товара, всё это относится к категории целевого использования средств. Для этих случаев, большинство финансовых организаций не требуют обязательного подтверждения платёжеспособности заёмщика в виде оформления залога движимого и недвижимого имущества.
Оформление целевого потребительского кредита на приобретение квартиры или автомобиля, немного отличается. Данный вид кредитования чаще классифицируется как долгосрочный, с обязательным обеспечением. Без обязательного оформления части имеющегося у заёмщика имущества в залог, гарантирующего возврат средств выданных заёмщику, выдача кредитов не практикуется.
Основной особенностью целевого кредитования является перечисление денежных средств от финансовых структур непосредственно продавцу товара или организации, услуги которой заёмщик предполагает оплатить. Получение наличных денег в этом случае не предусмотрено.
Нецелевое кредитование
Большое количество заёмщиков, принимая решение на получение потребительских кредитов, рассчитывают получить именно наличные денежные средства. Причин для этого достаточно много. Необходимости подтверждения, как были использованы полученные деньги, не потребуется. После оформления и подписания договора, банк или иные финансовые организации выдают оговорённую сумму наличными или оформляют банковскую (дебетовую) карту, за пользование которой не взимаются комиссионные сборы.
Сроки и суммы
Сроки, на которые может быть оформлен потребительский кредит, оговариваются непосредственно в процессе оформления документов и подписания договора. Краткосрочное кредитование оформляется на срок до 1 года. Долгосрочными считаются кредиты, выдаваемые на срок более 1 года, но больше чем на 7 лет. Максимальный срок установлен действующим законодательством.
Сумма, на которую может рассчитывать заёмщик, определяется целями, на которые выдаются деньги. При оформлении целевого кредита, сумма может быть значительно больше. При выдаче наличных средств для нецелевого использования, без обеспечения, финансовые организации будут обращать внимание на такие показатели, как кредитная история, реальный доход, сроки погашения.
Условия оформления
Основными условиями для оформления кредитного соглашения являются:
- наличие гражданства, временной или постоянной регистрации;
- возраст заёмщика (не младше 18 лет);
- подтверждение наличия стабильного дохода.
При оформлении договора необходимо предъявление документа, подтверждающего личные данные (паспорт), ряд дополнительные документов, дублирующих личные данные и документальное, подтверждение наличия дохода.
За исключением предоставления паспорта, различные финансовые организации предъявляют свои требования к предоставляемым заёмщиком документов.
Памятка для заёмщика
Финансовые структуры, оказывающие услуги по кредитованию населения, в первую очередь заботятся о возврате средств с максимально приемлемой прибылью и минимально приемлемыми потерями. Поэтому количество нормативных документов, регламентирующих выдачу потребительских кредитов, отличаются и зависят только от разработанных внутренних нормативов ведения финансовой политики.
Прежде чем решиться на получение потребительского кредита необходимо оценить свои возможности о возврате полученных средств, тщательно изучить условия погашения основного долга и процентных начислений, ознакомиться с дополнительными условиями при получении кредита (оформление страховки, возможность досрочного погашения).
